Echtzeitüberweisung (Instant Payments)

[BlueMonday]

Na ganz kostenlos wird das Clearing nicht sein. Und heutzutage sind das wohl alles RTGS-Systeme, also in Echtzeit(realtime) und brutto(gross). Das G in TARGET steht auch für gross/brutto. Also kein netting.

Also im Grunde ist die Infrastruktur längst da, um auch dem Endkunden Quasi-Echtzeitzahlung zu bieten.

[H2O]

Ich muß oft Geld nach Polen überweisen, also innerhalb der EU in ein anderes Währungsgebiet. Mein überweisendes Institut (AZIMO) berechnet 1 € für eine Überweisung nach Polen, ob nun 100 oder 10.000 € überwiesener Betrag. Allerdings muß ich dann den Überweisungsvorgang abschließen, indem ich von meinem Bankkonto den Überweisungsbetrag plus Überweisungskosten 1 € auf das deutsche Konto von AZIMO kostenlos überweise. Dafür ist das Verfahren sehr billig... wenn der Wechselkurs fair angesetzt wird. (Wird er!).

Neuerdings steht eine Funktion "Sofortüberweisung" zur Verfügung; die ist derzeit begrenzt auf 500 € Beträge, und meine Bank läßt auch nur eine derartige Überweisung je Arbeitstag zu. Bei "Sofortüberweisung" muß man das Programm des Überweisungsinstituts AZIMO nicht verlassen; das Programm "Sofortüberweisung" stellt eine Verbindung zu meiner Bank her. Die üblichen Sicherheiten wie mobile TAN werden genutzt, und man verläßt das Überweisungsprogramm mit dem Gefühl, daß nun alles seinen geplanten Lauf nimmt.

Tatsächlich ist "Sofortüberweisung" seinerseits offenbar ein Bankdienstleister. Denn inzwischen begegnet einem dieses Programm "Sofortüberweisung" auch im online-Handel bei Kauf gegen Vorkasse.

Auf jeden Fall beschleunigt die "Sofortüberweisung" bei der Geldüberweisung den Kauf ganz beträchtlich. Das überwiesene Geld erhält die polnische Bank des Verkäufers noch am selben Tag. Wie weit der polnische Kontoinhaber diese Überweisung schon sehen kann, das wird eine ganz andere Frage sein. Ohne "Sofortüberweisung" muß ich mitunter drei Werktage warten, bevor das
Überweisungsinstitut AZIMO mir den Eingang meiner Zahlung bestätigt und nun die Überweisung abschließt.

Das ganze Spiel ist die Folge einer sehr willkürlichen Gebühr meiner Bank für Auslandsüberweisungen in einen anderen Währungsraum. Mindestens 10 € und ansonsten 10 € für 1.000 €. Wenn man ein Haus baut, dann läppert sich das! Wer den "Trick" mit AZIMO nicht kannte, aber Geld aus dem Euro-Raum heraus überweisen muß, der sollte da einmal sehr genau nachschauen!

Mit "instant payment" wird offenbar Dienstleistern wie "Sofortüberweisung" die Geschäftsgrundlage entzogen. Und wenn Polen am Ende doch noch den Euro einführt, dann wird das Leben noch einfacher!

[Positiv Denkender]

(09 Aug 2017, 18:29)

http://www.faz.net/aktuell/finanzen/mei ... 43298.html

Vorneweg: Hier soll nicht über die Abschaffung von Bargeld diskutiert werden, dafür gibt es einen eigenen Strang:
http://www.politik-forum.eu/viewtopic.p ... Bargeld%2A

Ist das ein sinnvolles Geschäftsmodell? In dem Artikel wird bezweifelt das die Banken im großen Maßstab darauf eingehen werden aber doch gerade bei großen Beträgen fallen Gebühren doch weniger ins Gewicht und da wurde das Beispiel "Gebrauchtwagenkauf" genannt. Gebrauchtwagen war auch immer das Beispiel für die Beibehaltung von Bargeld aber auch Gebrauchtwagenkäufer laufen wohl eher ungerne mit 4 bis 6-stelligen Bargeldbeträgen durch die Gegend.

Mich selbst betrifft es nicht, da ich meine Autos (gebraucht) blind kaufe und halt vorher überweise. Aber es würde z.B. für Autohändler die von Privat kaufen doch eine sehr sinnvolle Möglichkeit sein auch hohe Beträge sofort überweisen?
Auch andere Bereiche wie z.B. Antiquitäten oder sonstige Teure Dinge würden doch für die Instant Payments in Frage kommen?

Was spricht gegen "Instant Payment" und wird dieses Geschäftsmodell eine Zukunft haben?

Was spricht dafür ? Für welche Privatperson ist es wichtig ? Wer es möchte kann es machen .Millionen Menschen können es nicht .

[Raskolnikof]

Zur Richtigstellung: PayPay und Sofortüberweisung haben nichts mit Instant Payments gemeinsam.
Bei PayPal übernimmt das Unternehmen unabhängig von der momentanen Zahlungsfähigkeit des Schuldners die Zahlungsabwicklung. PayPal garantiert dem Zahlungsempfänger den Rechnungsbetrag. Das heißt aber nicht, dass dieser zeitgleich mit der Transaktion dem Empfängerkonto gutgeschrieben wird.

Auch bei der Sofortüberweisung erfolgt die Gutschrift auf dem Empfängerkonto gemäß den üblichen Banklaufzeiten. Der Zahlungsempfänger hat hier allerdings wie bei PayPal die Sicherheit, dass er das Geld auch erhält, weil dieses noch während der Transaktion vom Schuldnerkonto abgebucht wird.

Bei Instant-Payments läuft das vollkommen anders. Da gibt es für Unternehmen und Privatpersonen verschiedene Möglichkeiten. Hier wird nicht mit dem Versprechen eines Dienstleisters (PayPal oder der überweisenden Bank) gearbeitet. Vielmehr erfolgt hier tatsächlich eine Überweisung von Bank zu Bank in Echtzeit. Der zu überweisende Rechnungsbetrag ist also tatsächlich Sekunden nach der Transaktion auch tatsächlich für den Zahlungsempfänger verfügbar.

Im privaten Bereich ist Instant Payments mit dem E-Mailkonto verknüpft. Will ich irgendeiner Person einen bestimmten Geldbetrag zukommen lassen rufe ich die entsprechende App auf dem Smartphone, Laptop oder PC auf, gebe da die evtl. bereits abgespeicherte E-Mailadresse und den Geldbetrag ein, Klick und zwei Banken kommunizieren kurz miteinander und zack ist das Geld auf dem Konto des anderen (und nicht erst einen oder drei Tage später).

In Schweden und Dänemark ist dieses Verfahren schon längst bei den Verbrauchern angekommen bis hin zu den Jugendlichen, die auf diese Weise auf ihr Online-Taschengeldkonto zugreifen und Käufe tätigen. Die Zahlung mit der Giro-oder Kreditkarte ist da schon kalter Kaffee. Ein weiterer Vorteil gegenüber Kartenzahlung sind geringere Gebühren.
Instant Payment wurde von mehreren europäischen Großbanken in Zusammenarbeit mit der EZB entwickelt. U.a. ist die Deutsche Bank und die Commerzbank an der Entwicklung beteiligt.

[Positiv Denkender]

(19 Aug 2017, 19:57)

Zur Richtigstellung: PayPay und Sofortüberweisung haben nichts mit Instant Payments gemeinsam.
Bei PayPal übernimmt das Unternehmen unabhängig von der momentanen Zahlungsfähigkeit des Schuldners die Zahlungsabwicklung. PayPal garantiert dem Zahlungsempfänger den Rechnungsbetrag. Das heißt aber nicht, dass dieser zeitgleich mit der Transaktion dem Empfängerkonto gutgeschrieben wird.

Auch bei der Sofortüberweisung erfolgt die Gutschrift auf dem Empfängerkonto gemäß den üblichen Banklaufzeiten. Der Zahlungsempfänger hat hier allerdings wie bei PayPal die Sicherheit, dass er das Geld auch erhält, weil dieses noch während der Transaktion vom Schuldnerkonto abgebucht wird.

Bei Instant-Payments läuft das vollkommen anders. Da gibt es für Unternehmen und Privatpersonen verschiedene Möglichkeiten. Hier wird nicht mit dem Versprechen eines Dienstleisters (PayPal oder der überweisenden Bank) gearbeitet. Vielmehr erfolgt hier tatsächlich eine Überweisung von Bank zu Bank in Echtzeit. Der zu überweisende Rechnungsbetrag ist also tatsächlich Sekunden nach der Transaktion auch tatsächlich für den Zahlungsempfänger verfügbar.

Im privaten Bereich ist Instant Payments mit dem E-Mailkonto verknüpft. Will ich irgendeiner Person einen bestimmten Geldbetrag zukommen lassen rufe ich die entsprechende App auf dem Smartphone, Laptop oder PC auf, gebe da die evtl. bereits abgespeicherte E-Mailadresse und den Geldbetrag ein, Klick und zwei Banken kommunizieren kurz miteinander und zack ist das Geld auf dem Konto des anderen (und nicht erst einen oder drei Tage später).

In Schweden und Dänemark ist dieses Verfahren schon längst bei den Verbrauchern angekommen bis hin zu den Jugendlichen, die auf diese Weise auf ihr Online-Taschengeldkonto zugreifen und Käufe tätigen. Die Zahlung mit der Giro-oder Kreditkarte ist da schon kalter Kaffee. Ein weiterer Vorteil gegenüber Kartenzahlung sind geringere Gebühren.
Instant Payment wurde von mehreren europäischen Großbanken in Zusammenarbeit mit der EZB entwickelt. U.a. ist die Deutsche Bank und die Commerzbank an der Entwicklung beteiligt.

Dürfen sie auch denn davon versprechen sie sich ja etwas .Nur das Wohl der Banken ist nicht allein entscheidend ,sondern entscheidend ist was die Menschen wollen . Keine Bank wird es sich erlauben Bargeldauszahlungen oder Einnahmen einzustellen .
Weist du überhaupt wieviel Menschen nicht einmal ein Smartphone besitzen ?

[Raskolnikof]

Es ist ja auch lediglich ein Angebot, welches du nicht nutzen musst. Instant Payments ist u.a. für Gewerbetreibende interessant, bei denen viel Ware für kleines Geld über die Ladentheke geht (Bäcker, Marktleute, Flohmarktleute etc.), da die Transfergebühren geringer sind als beim Kauf mit Karte. Deshalb ist es auch z.B. in Dänemark völlig unspektakulär, wenn der Kunde ein einziges Brötchen per Intent Payments bezahlt.

Lt.heise.de nutzen 78 Prozent aller Deutschen ein Smartphone, Tendenz steigend. Allein der Anteil von Senioren über 65 Jahren die ein Handy nutzen hat sich innerhalb eines Jahres um 11 Prozentpunkte auf jetzt 39 Prozent erhöht. Nimmt man diese Nutzergruppe (Senioren) aus der Statistik heraus dürfte die Smartphonenutzung innerhalb der Bevölkerung bei nahezu 100 Prozent liegen. Die "Aufrüstung" der Banken und Unternehmen erfolgt ja auch im Hinblick auf dem Markt von Morgen. Da will jeder von Anfang an dabei sein. Der Spruch "den letzten beißen die Hunde" trifft hier voll und ganz zu. Was wir "Alten da wollen, ist den Digitalos vollkommen schnurz. Die können diese Form des Bezahlens nutzen oder auch nicht.

[Bogdan]

https://www.ruhr24.de/service/echtzeit- ... 33529.html

Es ist gut für den Kunden, wenn er keine Gebühr mehr zahlen muss.

Eine Echtzeit-Überweisung braucht man doch in der Regel nicht.
Ich habe noch nie eine Echtzeit-Überweisung benötigt.

[Raskolnikof]

Ja nun, die Zeit bleibt nicht stehen. Wir leben in einer schnelllebigen Zeit und Zeit ist Geld. Viele Banken wie z.B. unsere Volksbank bietet die echtzeit-Überweisung schon eine ganze Weile an ohne Zusatzkosten. Damit das aber mit der Echtzeitüberweisung klappt muss auch die Empfängerbank diesen Service anbieten.
Hier mal ein Beispiel, wo die Möglichkeit einer Echtzeitüberweisung sinnvoll sein kann: Ich habe mir bei einem EU-Autohändler einen PKW als Re-Import aus Dänemark gekauft. Bedingung des Verkäufers (in der Branche üblich): Vorabüberweisung des Kaufbetrages, Barzahlung oder eben Echtzeitüberweisung. Vorabüberweisung kam für mich nicht infrage, weil ich erst das neue Auto sehen und inspizieren wollte. Und mit einem dicken Bündel Geldscheine wollte ich auch nicht unterwegs sein. Zudem hätte ich die Summe nicht aus dem Geldautomaten ziehen können und bei der Bankfiliale bestellen müssen.
So aber tätigte ich beim Händler eine Echtzeitüberweisung. Das ging ruck-zuck.
Die Echtzeitüberweisung ist in vielen Ländern längst Standard und keine Raketentechnik.

[caulrophob]

Hier mal ein Beispiel, wo die Möglichkeit einer Echtzeitüberweisung sinnvoll sein kann:

Instant Payments finde ich vor allem deshalb genial, weil ich eine Bestätigung dafür bekomme, dass das Geld auf dem Konto des Empfängers eingegangen ist. Ob das als Verbraucher jetzt unbedingt so wichtig ist, sei dahingestellt. Bei Unternehmen ist das aber nicht unwichtig, zumal sie länger über das Geld verfügen können, bevor sie es anweisen müssen.

Dein Beispiel ist aber auch interessant, weil die EU eine Bargeldobergrenze von 10.000 EUR beschlossen hat.

https://www.handelsblatt.com/finanzen/b ... 08123.html

Die Echtzeitüberweisung ist in vielen Ländern längst Standard und keine Raketentechnik.

Naja, die Banken müssen ihre Liquidität völlig anders steuern als bisher. Außerhalb der Bankarbeitszeiten gibt es heute noch keinen Markt, um sich als Bank Liquidität zu besorgen. Der Gesetzgeber schreibt vor, dass die IBAN des Empfängers geprüft werden muss. Dafür gibt es noch kein technisches Verfahren. IT-Systeme, die etwa Geldwäsche, Betrug oder Sanktionslisten betreffen, sind bei vielen Banken noch nicht echtzeitfähig.

Und die beschlossene Pflicht zu Instant Payments dürften die Volumina ansteigen lassen und damit die IT-Systeme stärker belasten. Ich gehe auch davon aus, dass sich mehr Transaktionen von Karten auf die Instant-Payments-Strecken verschieben werden.

Trivial ist das nicht.